利息计算机制
玖富万卡采用差別化利率政策，官方宣称最低日利率0.02%，对应年化利率7.2%。借款一万元每日最低利息2元。实际利率根据借款人信用资质浮动，信用资质越好，系统核准利率越低。
综合费用构成
借款一万元，合同金额显示为10350元。其中10000元为借款本金，350元包含保障计划专款、贷后管理费、保险费及相关服务费。选择等额本息还款方式，分3期偿还时，每月还款额约3494元。三月总还款额10482元，利息成本482元。等额本息还款方式导致实际资金占用时间不足整个借款周期，推高真实资金成本。
实际利率争议案例
借款人反映借款15000元分24期偿还，每期还款1225元。总还款额达29400元。即使用36%年利率上限计算，实际还款远超法定标准。借款合同金额6575元，实际到账5000元，综合年化利率达111.37%。借款30000元分12期偿还，前三期每期还款4097.45元，后九期每期2651.45元，存在非常规还款结构。用户投诉平台通过叠加服务费，实际年化利率可达60%以上。
法律合规边界
中国法律规定民间借贷年利率上限为36%。按月利率3%支付利息，实际年化利率远超36%，突破法律保护范围。年利率36%属法律允许上限，已支付部分不可追回，未支付部分可拒付。年利率超过36%部分不受法律保护。平台通过拆分利息与服务费，变相突破利率法定上限。
借款人应对措施
收集借款合同、还款记录、银行流水及平台沟通记录。向金融监管部门、互联网金融协会投诉举报高息违规行为。通过法律诉讼主张返还超出法定利率的利息。协商减免高额服务费及超出法定上限的利息。向黑猫投诉等平台提交案例，形成舆论压力。
逾期政策
逾期记录上报央行征信系统。还清全部欠款后，逾期记录影响随时间逐步减弱。平台给予35个工作日内还款宽限期。失业、疾病等特殊情况可申请调整还款方案。